Je wilt je kluswoning energiezuiniger maken, maar je spaargeld is al op na de aankoop. Goed nieuws: vanaf 2026 verandert de manier waarop geldverstrekkers naar je hypotheek kijken als je gaat isoleren of verduurzamen. Een slecht energielabel levert je dan juist meer leenruimte op, niet minder. Dat klinkt tegenintuïtief, maar er zit een duidelijke logica achter.
Wat verandert er in de leennormen voor 2026
Elk jaar stelt de overheid de leennormen voor hypotheken opnieuw vast. Voor 2026 stijgt de maximale hypotheek iets door de verwachte loonstijging, maar de interessantste wijziging zit in het onderdeel verduurzaming. Koop je een woning met een slecht energielabel, of wil je je huidige kluswoning isoleren, dan mag je extra lenen boven op je reguliere hypotheek. Dat extra bedrag is niet afhankelijk van jouw inkomen, alleen van het energielabel van de woning.
De gedachte erachter: een huis met label E, F of G kost je op de lange termijn meer aan energie, dus moet je ook meer kunnen investeren om dat te verbeteren. Een huis dat al goed geïsoleerd is, heeft die extra ruimte simpelweg minder nodig.
Hoeveel extra kun je lenen per energielabel
De bedragen lopen flink uiteen. Bij een woning met label E, F of G kun je tot €20.000 extra lenen voor verduurzaming. Heeft de woning label C of D, dan ligt dat bedrag op €15.000. Bij A of B is het €10.000, en bij A+ of A++ blijft dat ook €10.000. Voor woningen met label A+++ of hoger vervalt de extra leenruimte helemaal: die zijn al zo energiezuinig dat de overheid geen extra prikkel meer geeft.
Opvallend is dat de regeling voor A+++-woningen is versoberd ten opzichte van voorgaande jaren. Wie zo'n woning kocht, kon eerder nog €10.000 extra lenen voor verduurzaming, maar die mogelijkheid is nu geschrapt. Twijfel je of spouwmuurisolatie of dakisolatie meer verschil maakt voor je label, lees dan ook ons artikel over spouwmuurisolatie.
Tot 106 procent van de marktwaarde lenen
Normaal gesproken mag je hypotheek niet hoger zijn dan de marktwaarde van je woning. Kies je voor energiebesparende maatregelen die aan de overheidseisen voldoen, dan kun je in sommige gevallen tot 106 procent van de marktwaarde lenen. Die extra 6 procent mag je uitsluitend gebruiken voor de verduurzaming zelf, niet voor een nieuwe keuken of badkamer. Je inkomen moet daarnaast nog steeds voldoende zijn om de hogere maandlasten te kunnen dragen, dus de extra leenruimte is geen vrijbrief.
Voor kluswoningbezitters is dit precies het scenario waar het vaak op vastloopt: de woning is betaalbaar, maar de verbouwing en isolatie samen passen niet binnen de normale 100 procent. Deze regeling geeft net dat beetje extra ademruimte.
Een voorbeeld maakt het concreet. Stel je koopt een kluswoning met energielabel F van €280.000. Normaal is je maximale hypotheek dan €280.000, exact de marktwaarde. Met de verduurzamingsregeling mag je daar tot 106 procent van lenen, dus ongeveer €296.800. Het verschil van bijna €17.000 moet je dan volledig besteden aan isolatie, een warmtepomp of andere erkende maatregelen, en je laat dat achteraf meestal controleren met facturen of een energieprestatiegarantie.
Welke subsidies je erbovenop kunt stapelen
De extra hypotheekruimte staat los van bestaande subsidies, en je kunt ze vaak combineren. De ISDE-subsidie dekt bijvoorbeeld isolatiemaatregelen en warmtepompen, al veranderen de voorwaarden daarvan per april 2026. Check daarom ook ons artikel over de ISDE-wijzigingen voordat je een offerte aanvraagt. Daarnaast bestaat de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds, met leningen vanaf €1.000 tot €28.000 en rente vanaf 0 procent, vooral interessant als je hypotheekruimte niet toereikend is.
Sommige gemeenten hebben daarnaast eigen isolatieregelingen met korting op specifieke maatregelen. Die voorwaarden verschillen sterk per gemeente, dus het is de moeite waard om even op de website van je eigen gemeente te kijken voordat je aan de slag gaat. Ben je van plan om zelf te isoleren in plaats van een aannemer in te schakelen, dan is zoldervloer isoleren zelf doen een goed startpunt om te zien wat er qua klus en kosten op je afkomt.
Dit moet je regelen voordat je een offerte aanvraagt
Vraag eerst een actueel energielabel op als je dat nog niet hebt, want daarop wordt de extra leenruimte berekend. Neem daarna contact op met je hypotheekadviseur of geldverstrekker om te checken welk bedrag voor jouw situatie geldt, de tabellen verschillen namelijk per bank op details zoals of er een energieprestatiegarantie vereist is. Vraag ook meteen na of je de ISDE-subsidie en de extra hypotheekruimte mag combineren voor dezelfde maatregel, want dat is niet bij elke geldverstrekker vanzelfsprekend.
Zet daarnaast op papier welke maatregelen je precies wilt nemen en in welke volgorde. Isolatie eerst en een warmtepomp pas daarna is vaak slimmer dan andersom, omdat een goed geïsoleerd huis een kleinere en dus goedkopere warmtepomp nodig heeft. Vraag bij twee of drie aannemers een offerte op voordat je de extra leenruimte vastlegt bij je geldverstrekker, zo voorkom je dat je meer leent dan de verbouwing uiteindelijk kost.
Wie dit goed plant, kan een kluswoning met een slecht energielabel juist voordeliger aanpakken dan een woning die al op orde is. De rekening wordt pas spannend als je de extra leenruimte verwart met vrij besteedbaar geld, dat is het niet. Reken het daarom eerst goed door voordat je de knoop doorhakt.